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二十八年前，在 1994 年的独立日，一家新的马来西亚银行诞生了。 联合银行（后来更名为 PhileoAllied 银行）在从新加坡大华银行集团手中接管了大华银行在马来西亚的一家亚庇（KK）分行后，开始作为一家马来西亚银行运营。
这是大约一年前开始的一个过程的高潮。 从 1993 年 8 月起，Phileo 开始从 Harrisons & Crosfield Plc 收购 Linatex Process Rubber Bhd。 随后更名为PhileoAllied Berhad，继续收购Petra Finance和Phileo Peregrine Securities，大华银行（马来西亚）在KK只有一家分行，并接管了亏损6亿令吉的陷入困境的合作中央银行.
当时，新加坡的大华银行集团拥有三张银行牌照，并在马来西亚经营三家不同的银行。 除了拥有 KK 分行的大华银行外，它还拥有 Chung Khiaw Bank 和 Lee Wah Bank。 通过黄祖耀先生的儿子，我认识了黄先生，并说服他整合他在马来西亚的银行。 这家综合银行就是今天的大马大华银行。
那时，马来西亚的银行业更加充满活力和活力。 商业银行36家，财务公司39家，商业银行12家。 不用说，这是一个竞争激烈的环境。 除了马来亚银行、大众银行等本土巨头外，还有花旗、汇丰等全球性银行，以及福华银行、华达银行等众多服务于利基市场的中型成功银行。
“哲学哲学”和 CEO 的说明（来自 PhileoAllied 的 2000 年年度报告）
我们 PhileoAllied Bank 如何在如此充满挑战的环境中取得成功？ 我们做出并执行的最关键的决定是以客户为中心，以优质的服务服务于城市中上层人群，满足他们对投资产品和财富管理的需求。 我们知道我们相对于大公司和官联公司没有任何相对优势，至少在短期内，我们在住房抵押贷款方面也没有任何优势。
我们是一家新公司，没有分支机构网络和历史。 但我们确实有没有遗留系统的优势。 很明显，我们必须采用最新的技术——以克服缺乏分支机构的问题、促进便利、降低运营成本以及实现产品创新和交付。 而且，瞧，互联网革命刚刚开始——这是显而易见的答案。
世界上第一家数字银行
1995 年 6 月，Phileo 推出了 PALDIRECT——第一个支持股票交易、支付和执行其他银行服务的在线平台，首先通过个人电脑，然后通过手机。 它们不仅受到个人的欢迎，而且很快也被安装在咖啡店和迷你市场中。 引用虔诚的粉丝 Loke Kwok Kheong 博士的话，“PALDIRECT 是地球上最好的东西”。 您可以随时随地进行银行和股票交易。
请记住，这是 1995 年——27 年前。 阿里巴巴成立于 1999 年。拉里·佩奇和谢尔盖·布林在 1998 年创立了谷歌，尽管他们在 1996 年开发了搜索算法。而且，值得敦马哈迪·穆罕默德博士称赞的是，他有先见之明，在1996 年 2 月，认识到即将到来的数字革命的潜力。
尽管美国的 Standard Credit Union 和 Presidential 大约在同一时间开始提供在线资金转账和其他银行服务，但很明显，Phileo 在能力、客户、提供的服务和交易价值方面处于领先地位。 我毫不掩饰地断言，PhileoAllied Bank 是世界上第一家（如果不是第一家）数字银行之一。 正如我将在本文后面展示的那样，它被证明是高利润的。
1996年8月，PhileoAllied Bank推出PALWORLD。 它将银行和投资平台转变为消费平台，提供在线购物、机票、保险销售等服务。
通过与麦当劳（在餐厅启用银行业务）、购物中心（PALVIRTUAL KIOSKS，与现实银行员工的数字链接）、书店甚至银行分行内的咖啡馆的合作，进一步增加了“生活方式银行”在槟城的地方。
Phileo 于 1995 年 6 月推出了 PALDIRECT（一个在线银行和股票交易平台），随后于 1996 年 8 月推出了 PALWORLD（一个全面的消费电子商务平台）——领先于 1999 年的阿里巴巴和 1998 年的谷歌
并非所有创新都是技术驱动的
任何新银行面临的最大挑战之一是从客户那里获得存款。 PhileoAllied 银行也不例外。 是的，专注于利基市场有助于赢得客户。 在我们的案例中，是有资金进行投资的客户。 但他们也与其他银行有银行关系。 除非我们付给他们更高的利率，否则他们为什么要把存款留给新来的孩子？ 但是，如果我们的资金成本远高于其他公司，要么我们的利润将被挤压，要么我们不得不承担风险更高的贷款。 这两种选择都不是可持续的商业主张。
OneACCOUNT 于 1996 年 9 月推出，提供活期账户的灵活性，同时为个人账户的任何未清余额支付定期存款利率。 一个单一的产品，如此基本和合乎逻辑，但对整个银行概念和“货币时间价值”如此具有革命性，改变了公众对 Phileo 的看法，从那时起，该银行就不再缺乏存款。 对于PhileoAllied Bank，由于客户的经常账户余额很少（在其他银行没有利息），并且只需支付匹配的定期存款利率（与更大的银行），它能够获得存款以具有竞争力的成本。
不幸的是，马来西亚中央银行在 1997 年 3 月推出 OneCORPORATE 产品一个月后暂停了我们的 OneCORPORATE 产品。该产品是 OneACCOUNT 的扩展，但可供企业和机构使用。 无论如何，正如您所期望的那样，这是一个巨大的成功。 官方没有给出任何理由。 成功有时也可能是杀手。
末日临近
亚洲金融危机后，时任财政部长敦达因再努丁宣布，所有本地银行将被迫合并为六家，随后扩大至十家。
引用商人和前银行家丹斯里旺阿兹米旺哈姆扎的话，“拥有六个盒子并将所有银行放入其中的想法……我不知道这是不是一个如此受启发的想法。 为什么六到十家银行会更好？ 最好是按照利基市场。 市场本来可以自行解决的。 那些有想法的人本可以幸存下来……无论他们是作为大型通用银行还是作为利基参与者幸存下来。”
还有其他人认为合并到更少的银行本身可能是加强该行业所必需的，这并不罕见，因为世界其他地方也正在发生这种情况。 这包括像联昌国际集团前首席执行官兼主席丹斯里纳齐尔拉扎克这样的人。 但许多人不同意的是这项工作的进行方式——没有任何标准或指导方针来说明哪些银行可以去，哪些可以留下。
最让 Phileo 震惊的是当我们被指示出售给 Multi-Purpose Bank（现为 Alliance Bank）时。 没有给出任何理由或理由。 毫无疑问，多功能银行是一家弱得多的银行，没有明确的、令人信服的理由被授予锚定银行的地位——也许它的股东除外？
为了让读者得出自己的结论，我们将所有选定的 10 家主要银行的财务数据制成表格，并将 PhileoAllied 银行作为比较（见表）。
经过多次抗议，PhileoAllied Bank 和 PhileoAllied Securities 于 2001 年 1 月被出售给 Maybank。
在将银行和股票经纪公司出售给马来亚银行后，PhileoAllied Berhad 拥有 12 亿令吉现金。 令我们震惊和沮丧的是，马来西亚证券委员会（SC）主席（拿督阿里阿卜杜勒卡迪尔）对 PhileoAllied Berhad 的大股东施加了非常规条件，实际上剥夺了控股股东作为公司所有者的权利。 PhileoAllied Bhd 的真正股东必须首先获得 SC 的批准，然后才能出售自己的股份。 新加坡投资者会记得当时他们在吉隆坡证券交易所和 CLOB 国际公开交易股票的合法所有权发生了什么。 （看 边缘 2022 年 3 月 7 日发表的文章“CLOB 遭到重创”。）
是什么推动了民众的经济福祉
最后，让我解释一下为什么我现在要写这个个人帐户。 我早就接受了过去并继续前进。
但这个故事来自于我们之前阐述的几篇文章：投资是创造就业机会、提高收入和储蓄、提高生产能力和提高生产力的关键——所有这些都将提高人民的生活水平。 正如我们上周所写，三个关键驱动因素是低水平的系统性腐败、高储蓄率和高社会流动性（具有精英文化）。 （也可以看看 边缘 2022 年 6 月 27 日发表的文章“增加外国和本地投资，否则将被抛在后面”。）
引用《The Phileo Story: A Triumph of the Spirit》一书，“吸引外国或本地投资，鼓励其商界长期培育公司，激励其员工队伍，让年轻人有梦想，必须允许企业在市场机制内经营。 必须为私人财产的所有者提供法律保护。”
祝我们的读者 2022 年马来西亚日快乐！
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