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免责声明： 本文仅用于教育和信息目的。 它并非旨在替代财务建议。 鼓励读者在仅基于此内容得出任何结论之前进行自己的研究。 对于因直接和间接使用和应用书面材料的任何内容而产生的任何收益或损失，Vulcan Post 不承担任何奖励或责任。
关于BNPL公司，我一直有一个问题是他们如何为自己筹资。
毕竟，他们的服务往往看起来好得令人难以置信。 如果他们向用户提供所有这些好处，例如折扣和 0% 的利息费用，那么他们首先是如何赚钱的？
为了回答这个问题，我联系了几家活跃在马来西亚的 BNPL 公司，最终得到了三人的回应——分裂, 原子， 和 我的借据. 他们是这样说的。
依托商家
事实证明，在我们受访者的回答中，答案非常简单。 Split 的联合创始人兼首席执行官 Dylan Tan 表示，这家马来西亚公司不向消费者收取任何费用，甚至不收取滞纳金或管理费、处理费和申请费。
“我们的收入模式从一开始就没有改变，”迪伦进一步解释道。 “我们 100% 的收入来自商家成功费用，这是商家根据我们处理的所有销售向我们支付的百分比佣金。”
据 myIOU 营销主管 Gwen Knhor 称，myIOU 还向使用其服务的商家收取服务费。 该公司不向客户收取任何滞纳金。
Atome表示，它也不对逾期付款收取任何利息。 相反，错过付款的客户只会立即暂停其帐户。
Atome 总经理 Gary Yeoh 表示：“我们的商业模式向商家收取每笔交易的少量佣金。”
他继续解释说：“作为回报，我们的商家可以期望更大的平均购物篮规模带来更多的销售额，获得更多的新用户，因为他们正在满足一代客户的需求，他们正在寻求更多的支付选项、灵活性和可访问性在安全的环境中。”
Atome 努力与商家合作开展营销活动和联合品牌计划，例如忠诚度计划 Atome+，这进一步放大了这一点。
“重申一下，我们在很大程度上依赖于我们的商家合作伙伴的成功以及我们的客户及时付款和重复使用的能力，”他解释说。 “如果消费者无法支付他们的会费，那么这个等式对我们这个企业来说就不合适了。”
但真正付钱的是谁？
似乎 Atome、Split 和 myIOU 主要依靠商家的成功来维持自己的运营。 很公平。
然而，如果商家支付这样的费用，他们岂不是只是将这些费用转嫁给消费者，或许是通过抬高他们的产品价格？
三位代表不同意。
“我不相信 [this is true] 在马来西亚，”迪伦说。 “根据我们的经验，商户从 BNPL 获得的增量收入往往超过额外的佣金费用； 提高价格只会把顾客赶走。”
根据 Dylan 的说法，Split 的许多商家将 BNPL 视为一种客户获取渠道，在每次获取成本的基础上，它比传统获取渠道更便宜。
“同样，与其他支付方式相比，信用卡向商家收取更高的费用——信用卡首次推出时价格上涨了吗？” 他指出。
“可以说不是，”他回答。 “但消费者肯定会支付更多的信用卡年费、复利和滞纳金（我们没有）。”
对 Dylan 来说，让顾客支付更多费用不符合商家的利益，毕竟消费者是最终用钱包做出决定的人。
加里说，Atome 不与商家合作，将额外费用转嫁给消费者。 当然，这并不等于商家不这样做。
“我们在加入商家时也非常谨慎和有选择性，”加里补充道。 “我们与商家合作伙伴进行定期审查和签到。 当客户报告此类行为时，我们的 Atome 客户服务部也会对此类行为保持警惕。”
为未来优化
不过不管涨价， 金融专家一直对BNPL公司保持警惕，尤其是因为它们不受管制的性质。
实际上， 我们采访了几位马来西亚金融博主 关于这个主题，他们中的许多人建议不要使用 BNPL 服务。
但是，Split 等一些 BNPL 公司似乎正在引入某些可能有助于消费者理财的功能。
“我们已将 BNPL 业务的重点重新放在盈利能力而非增长上，与此同时，我们正在开创一种新的无债务负担能力工具，称为现在保存 稍后购买（SNBL），”迪伦分享了斯普利特即将推出的计划。
使用 SNBL，客户将获得折扣奖励，因为他们每月节省下来，以便将来从服务的 SNBL 商家那里购买。
另一方面，myIOU最近推出了联名VISA预付卡，奖励忠实消费者。 有了这张卡，消费者可以在任何接受 VISA 的商家消费，然后将购买转换为 BNPL 交易。
据格温说，这目前正在筹备中，等待国行批准。
与此同时，Atome 正在将其服务扩展到其“支付 3”计划之外，以提供更多延期支付选项。 加里还表示，该公司正在扩展其垂直领域，开始为其用户提供餐饮、酒店、旅游、汽车和超市产品。
“与此同时，我们还希望提升客户体验并促进负责任地使用 BNPL，”他分享道。
据他介绍，Atome 这样做的方式包括添加马来语功能，并与 PayHalal 建立 iBNPL 合作伙伴关系，PayHalal 是一个符合伊斯兰教义的支付网关，允许无 riba 的 0% 利息支付。
你可知道： 在伊斯兰金融中，riba 是指对贷款或存款收取的利息。 宗教习俗禁止 riba。
“与客户可以’滚动’未结余额并收取利息的信用卡不同，Atome 客户在结清未结付款之前被阻止进一步使用，”Gary 补充道。
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虽然我们采访的 BNPL 公司从商家端获利，但一些 BNPL 模型确实对滞纳金收取利息费用。
因此，在使用服务之前始终对服务进行自己的研究是明智的，当然，在决定使用 BNPL 服务时，有一些建议的做法需要遵守。
此前，我们采访了马来西亚个人理财博主，了解他们对使用 BNPL 的建议和注意事项，并分享了我们的发现 这里.
特色图片来源：Split / Atome
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