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技术进步已经渗透到我们日常生活的方方面面，银行业也不能幸免于这种变化。 虽然马来西亚人多年来可以使用网上银行，但仍然需要实体银行，因为并非所有银行服务都可以在线获得。
2020 年 12 月，马来西亚国家银行推出了数字银行框架。 与网上银行不同，数字银行消除了对实体银行的需求，因为所有服务都可以在线执行。
随着台湾和新加坡等亚太地区国家逐步实施数字银行，马来西亚也不甘落后。 2022 年 4 月 29 日，国家银行宣布了其数字银行牌照的成功申请者，为在该国拥有数字银行的前景打开了大门。
作为许可证申请的要求，数字银行必须向服务不足或服务不足的市场提供银行产品和服务，并解决该国的金融包容性差距。
根据泰莱大学会计与金融学院讲师 Siti Hawa Yusof 博士的说法，普惠金融被定义为以负责任和可持续的方式为社会各阶层提供有用、负担得起和优质的金融产品和服务。
目前，有些社区在经济上服务不足。 这些社区由个人和企业组成，由于收入不稳定或低、信贷挑战或缺乏银行分支机构来促进农村地区的金融交易，他们无法获得主流金融产品。
这个细分市场与没有银行账户的社区不同，后者占马来西亚 5% 的个人无法使用基本储蓄账户等主流金融系统。
Siti 博士说：“数字银行通过满足服务不足和未得到服务的细分市场，作为弥合金融包容性差距的解决方案，以促进可持续的经济增长。”
“数字银行通过迎合服务不足和未得到服务的细分市场，作为弥合金融包容性差距的解决方案，以促进可持续的经济增长。” – Siti Hawa Yusof 博士 泰勒大学会计与金融学院讲师
改善金融包容性
马来西亚蒙纳士大学教授兼商学院院长 Nafis Alam 博士认为，数字银行是促进金融包容性的主要解决方案。
“使用数据洞察力的数字银行可以根据客户和业务需求提供个性化的金融服务。 预计数字银行将填补马来西亚人的信贷缺口，尤其是 B40 领域的信贷缺口。
“此外，利用数据分析能力的数字银行能够创建一个适当的风险基础设施，专注于先进的信用模型，以及领先的非金融风险预防，”他说。
“这将允许数字银行提供负责任的融资，方法是提供有限或没有抵押品的资金，以及透明的定价，没有隐藏的费用或罚款。”
尖端的风险基础设施将使更多的马来西亚人根据他们的信用表现和财务能力有资格获得银行服务和产品。
虽然服务不足社区的减少有利于金融包容性，但设想的金融包容性应该不仅仅局限于获得金融产品。 Siti 博士表示，促进金融包容性还需要提供响应迅速、负责任并满足客户需求和能力的服务。
“数字银行应努力提供快速、无缝的服务，提供直接的用户体验、简单的客户旅程和个性化的客户推荐。 还应简化产品，使其易于理解，并以微型尺寸鼓励每个人进行储蓄、投资、增长和实现自己的愿望，”她补充说。
数据和数字化的作用
大数据在数字银行中发挥着至关重要的作用，因为它是运营所需的主要资产。 由于数字银行需要为主要挑战是获得信贷的服务不足的社区提供服务，因此大数据分析 (BDA) 允许数字银行做出适当的贷款决策。
根据 Siti 博士的说法，数字银行需要访问数据进行分析，以扩大其数字金融服务产品的覆盖范围。 “数字银行首先必须利用服务不足的社区或农村地区的现有网点，例如零售店、便利店或杂货店、药店甚至邮局，”她说。
Nafis 博士回应了这一观点，并指出：“与马来西亚人的信用记录有关的 BDA 可用于让数字银行更好地了解个人的消费习惯，并产生超越传统衡量方式的信用记录。
“为此，数字银行可以利用来自各种来源的数据，例如电子商务平台上的消费习惯、购物忠诚度积分甚至电力消耗，来决定和分析个人的最佳金融解决方案，”他说。
他补充说，数字银行可以使用 BDA 组合来自各种来源的数据，以创建一个全面、包罗万象的客户偏好和行为图景。 这可以显着增强他们的个性化和创建产品和用户体验的策略，保证每个接触点的积极互动。 这可以为数字银行提供战略和定制更相关的产品的优势，特别是针对手头的目标受众。
通过获得的数据获得更好的洞察力，服务不足的马来西亚人可以享受更准确的信用评估，而微型、中小型企业（MSME）的服务成本将更低。
这为社区和金融服务提供商扩大产品和服务覆盖范围创造了双赢局面。
“通过促进金融包容性的数字银行解决方案，个人和社区将有能力满足他们的基本需求或从 Covid-19 大流行带来的破坏中恢复过来，”纳菲斯博士说。
“例如，他们可以使用由机器学习算法支持的数据分析来帮助更准确、更有效地进行信用评估和贷款决策，创建一个更加以客户为中心的计划，专门针对 B40 社区等目标市场的需求量身定制。 ，这需要财政援助才能从大流行中恢复过来。”
“使用数据洞察力的数字银行可以根据客户和业务需求提供个性化的金融服务。 预计数字银行将填补马来西亚人的信用缺口，尤其是 B40 领域的人。” — Nafis Alam 博士 马来西亚蒙纳士大学教授兼商学院院长
建立数字银行的强大合作伙伴关系
随着许多数字银行的出现，企业选择合适的金融科技合作伙伴为客户提供最佳数字解决方案非常重要。
Nafis 博士表示，从长远来看，那些获得数字银行牌照的企业，例如 Sea Ltd 和 YTL Power International Bhd 之间的合作伙伴关系，将具有战略意义。 “两家公司都带来了特定的专业知识，”他指出。
“Sea 通过其子公司 Shopee Malaysia 带来了对消费者和中小企业行为的深刻理解和洞察。 这些见解使其能够提供量身定制的金融解决方案，以满足服务不足或未得到服务的个人和中小企业的需求和要求。
“与此同时，杨忠礼机构在 Sea 可以涉足的垂直领域为更广泛的个人和中小企业提供服务。 总之，他们在数字银行领域的协同合作有可能为他们的全国用户提供具有竞争力的产品和简单而精简的用户体验。”
在这个银行业的新时代，鼓励马来西亚的金融服务业进行创新，使其变得更加方便、安全和容易获得，不仅为服务不足的人，而且为全体马来西亚人。 在此过程中，数字银行被视为缩小（即使不能缩小）该国金融包容性差距的解决方案。
希望通过对数据和洞察力的创新使用，再加上强大的合作伙伴关系，数字银行将在这些艰难时期带来可持续的经济增长。
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