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购房，从银行获得合适类型的住房贷款始终是一项艰巨的任务。为什么，你可能会问？我想每个人都会同意我的意见，如果我说拥有一个房子是我们的单一和最大的承诺。如果你没有得到适当的融资，你可能花费数千甚至数万的利息支付给银行。
对于投资者来说，正确构建抵押贷款融资将变得更为关键，因为这意味着建立一个创造财富的房地产投资组合之间的差异，而不会超越第一个房地产投资。
在我20年的按揭融资之旅中，我看到很多购房者做了错误的抵押贷款决定，花费巨额资金。那么，你怎么确定你最终得到了一个合适的财产融资类型，可以节省大笔的资金呢？
了解马来西亚抵押贷款业
过去几年，马来西亚国家银行就抵押贷款融资环境的变化发表了很多公告。许多购房者并没有意识到这些变化，而且措手不及。例如，当我出售我的一个物业时，买家只知道在他到银行询问融资时支付了保证金后，第三个物业有70％的融资上限
在购房前，不妨检查住房贷款政策的最新变化
追逐最低利率
在购买房产方面，最热门的话题之一是哪家银行在城里提供最低的房价。我的理念是，“最低利率没有必要救你最大的利益”。这是为什么呢？
有时可能会被认为是一笔不错的交易，可能会附带条件，在某些情况下花费更多，或使贷款不够灵活。在签署虚线之前，务必记得在你提供的信函中细读。
例如，如果你是在两年内出售，你不会去一个通常在三到五个百分点的锁定包的银行。你应该选择更高的利率，没有这个条款，因为你会节省更多。
做你的功课之前，你去银行为您的融资需求，也确定你的目标的权利摆在首位。去寻找适合您需要的贷款，并且使您能够节省最多的利息。
了解银行的贷款方案
市场上有数百种不同的贷款组合。借款人往往被宠坏的选择。许多借款人不对包裹进行研究。在一天结束的时候，他们把那些不合适的包裹拿走，这样会使他们失去巨大的利益。
预审贷款审批
这是许多购房者最常犯的错误。许多买家认为，他们贷款批准多次没有问题，无知可能导致数万甚至数千的存款损失。我曾多次看到过这种情况
正确的做法是在购买物业之前去银行查看信用状况。信贷员可以帮助您预先取得贷款资格。至少当你付房子押金时，你会自信地付款。
银行如何确定信贷审批？
如果你知道银行如何批准贷款，有时它会对你有利。银行使用偿债比率（DSR）来确定您是否有资格获得贷款。例如，如果你的收入是RM3,000，你的总债务是RM1,500，你的DSR是这样工作的：
RM1,500 / RM3,000 x 100 = 50％DTI（债务与收入比）
不同的银行使用不同的比率来确定他们的信贷审批。通常情况下，银行使用百分之三十三至百分之八十五。
请注意，债务还包括您的其他借款，如汽车贷款，信用卡和个人贷款
成为别人贷款的保证人
根据银行资料（由国家银行），担保人签署了一份法律合同，约束担保人支付借款人的债务，如果借款人无法提供贷款
我经常遇到这样的情况：当主借款人无力偿还贷款时，保证人陷入困境。我甚至还看到借款人逃跑而无法找到的情况。在这种情况下，银行将追随担保人。担保人只有两种选择 – 服务贷款或面临被破产的起诉。当这种情况发生时，即使是老客户也会发现贷款难以获得。当你被要求担保时要小心
周围没有购物
几年前，我有一位顾客，他在2006年在槟城购买了一栋三层半独立式的房子。当时，她去银行贷款。该贷款获得银行批准，条件是将20万令吉作为定期存款留置。她没有去其他银行查询和接受报价。在2009年的经济低迷时期，她的生意一落千丈，她需要钱来维持生意，但她的银行却无法释放留置权。最后，她以亏损的价格卖掉了自己的房子，并且还得以50万令吉的贷款向银行支付5％的罚款
如果她去了各个银行并逛逛，这种情况本可以避免的。也许她甚至不需要留置留置权。不同的银行有不同的审批标准。一家银行的拒绝可以是另一家银行的批准。
计划失败
有一个住房贷款是我们的单一和最大的承诺。许多借款人获得了他们无法承受的贷款。在做任何贷款之前做自己的财务计划是明智的。
未能计划也将花费借款人损失数以万计的利息。请记住，“即使每月小额储蓄可以增加一大笔钱”。不断追加还款的房屋贷款，使借款人可以节省利息，比原任期更早完成贷款
选择抵押权人
在选择正在处理贷款的抵押贷款人员时，我非常特别。我的标准之一是抵押官员必须至少有一年的经验。这是非常重要的，因为他或她在推荐贷款方面的经验将成为贷款审批的决定性因素之一
我应该购买抵押还款期限保证（MRTA）吗？
当涉及到购买保险，很多借款人试图避免它。如果你没有人寿保险，至少买一个MRTA。如果遇到死亡或永久性残疾，MRTA将会为您覆盖。即使你有人身保险，你仍然可以购买MRTA为你和你的家人提供额外的保护。 MRTA比生活政策便宜，但覆盖面有限
作家是通用汽车培训学院PLT首席执行官兼创始人
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