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自从香港在2019年颁发了8个虚拟银行牌照以来，该地区的监管机构便大声疾呼各自引入自己的框架。马来西亚当然也不例外。
马来西亚国家银行行长Nor Shamsiah 宣布 去年，一个虚拟银行框架正在开发中，新许可证的申请预计将在2020年中期开放。
尽管最近 延迟 在COVID-19大流行的带动下，虚拟银行仍然是一个非常相关的话题，尤其是由于大流行以我们一生中从未见过的速度加快了数字化应用的速度。
随着新型银行的进入市场，值得探讨马来西亚的金融格局是否存在可解决的缺口，以及我们所知的金融服务是否会从根本上发生转变。
为了走出这些未知的领域，我们与Temenos亚太区业务发展主管Nicholas Edwards坐了下来。 Temenos为全球3,000家银行提供服务，他们的软件经证明可让表现最佳的客户实现成本收入比为行业平均水平的26.8％，股本回报率为29％，是行业平均水平的三倍。
Nick认为马来西亚是一个快速成熟的技术和金融服务市场，拥有强大的全方位服务银行。但是，尽管他高度重视该行业，但他认为，新型银行有足够的机会为客户创造更好的结果-无论是处于主要市场领域还是服务不足的领域。
马来西亚虚拟银行的未开发机会
马来西亚在金融包容性方面拥有良好的往绩，但在财务健康方面仍有很多空白需要填补。 “马来西亚国家金融扫盲战略” 在他们的报告中证明 一些统计数据清楚地表明，数字金融服务市场可以帮助马来西亚人更好地管理自己的资金。
例如，这项研究指出，在过去的六个月中，有五分之一的在职成年人没有存钱，而且52％的马来西亚人在紧急情况下筹集1,000令吉有困难。
许多已经在海外运营的虚拟银行都具有用户友好的预算计划功能，这反过来又可以成为帮助其用户更好地计划其财务目标的强大工具。同样，有抱负的虚拟银行马来西亚也应研究如何使这些工具适应当地情况。
MSME还为虚拟银行提供了巨大的未开发机遇，尤其是因为 马来西亚98.5％的商业机构包括中小型企业，其中76.5为小型中小型企业。尽管它对马来西亚经济具有重要意义，但许多企业（尤其是微型企业家）发现很难获得融资。
尼克指出，之所以如此，是因为现有银行通常会优先考虑这些市场，因为部分原因是运营成本和资本要求高，使它们难以实现有利可图的价值主张。另一方面，虚拟银行没有遗留系统的束缚，也没有设计灵活的业务模型的能力，可能会发现自己在为这些市场提供服务方面处于更好的位置。
这些主张完全符合马来西亚国家银行在提出此框架时的意图，文件中明确指出，要求申请人表现出“推动金融普惠性的承诺”，特别是对“服务欠佳的细分市场，包括零售业和微型，中小型企业。”
尼克赞扬国家银行（Bank Negara）采取行动的时机，并将其描述为以其他发达市场为蓝本的明智框架。
成功的虚拟银行的关键是什么？
当英国和澳大利亚等市场的虚拟银行客户对高级用户体验大加赞扬时，尼克迅速强调说，虚拟银行服务的关键不仅在于差异化用户体验。
他认为，无论在马来西亚还是其他市场，虚拟银行都取得成功的原因在于，虚拟银行是否正在为客户提供便利的新载体。他说，虚拟银行需要将重点转移到结果而不是银行产品上。他说：“人们不想要5年的债务，他们想要贷款”。从历史上看，银行一直擅长于借贷或储钱，换句话说，就是出售产品，而不是真正地接受客户的成果。
有明显的证据表明，虚拟银行可以为客户提供许多新的便利， 普华永道研究 表示有74％的受访者表示有兴趣成为虚拟银行客户，并且有65％的受访者表示与他们现有的银行有至少一个痛苦点。其中包括-在分支机构中等待太长时间，不良的数字体验，缺乏对金融产品的教育以及不适合其需求的产品。
要避免的陷阱
当涉及到创新失败时，现有银行通常是媒体头条新闻的出气筒，但尼克提醒有抱负的虚拟银行不要低估现有竞争。他说，几乎每个第一级银行都有一个可靠的数字交互框架，该框架进行了很多投资，并且还会有更多投资。
尼克建议在新银行的业务中建立势头很重要。在很多情况下，我们看到少数新进入者占据了可用市场的很大一部分。这些通常是最先推向市场并迅速建立动力的业务。
尽管存在一些问题，但许多人还是能够在以后的周期中解决这些错误。他告诫新玩家要在追求完美，操作性或技术性与在市场上取得进展之间取得平衡。他说，在这种情况下，虚拟银行的重点是建立快速的上市策略，即优先选择能够迅速上市的成熟封装技术，之后，他们可以进一步追求敏捷。
任职者应如何应对干扰？
随着新的参与者现在将目光投向了传统上繁荣发展的市场，预期将有现任者做出回应。尽管老牌公司有一些劣势，但尼克指出，他们也具有规模，信任度，已建立的客户群和分支机构的存在-所有这些都是新虚拟企业所没有的。
在位者将需要利用这种杠杆作用来与新型银行竞争，这些新型银行更加灵活，可能更性感，具有新的技术基础和更低的服务成本。对于他们而言，尼克认为需要继续对其平台进行持续投资，尤其是数字（技术，流程和产品）方面的投资，以改善随着时间推移而出现的问题，其中包括-旧世界的核心，高度定制的应用程序以及不灵活的问题昂贵的技术运营。
Temenos将于6月2日，16日和7月1日举办一系列网络研讨会，以分享对银行业数字竞争者的宝贵见解。通过在此处保存您的虚拟席位，与尼古拉斯和行业领先的演讲者一起加入：
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