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Perdana领导基金会2019年首席执行官论坛于4月4日举行，主题为“加速马来西亚第四次工业革命”。
总理马哈蒂尔·穆罕默德总理在主旨演讲中强调了有效实施真正的公私部门举措的重要性。我主持了以下会议：创新金融服务，包括来自国家银行和金融科技协会的专家。基本上，话语集中在数字化如何开始改变我们的生活和经营方式，以及改善我们的生活方式。
宽刷
讨论主要集中在金融科技：跨越金融和技术领域的创新产业。其产品和服务范围从移动支票存款到机器人顾问;从银行数字化到电子数据管理;从加密货币到他们强调的区块链技术。 Fintech通常是寻找问题的解决方案：即金融排斥！
尽管在2015年至2016年期间投资了71亿美元的全球力量，但该行业面临着许多挑战。事实上，金融科技已成为金融业大幅增长的主导力量，特别是在促进金融包容性（FI）方面。撇开移动电话和移动互联网的不断进步，这可以通过廉价的生物识别系统以及云计算和人工智能（AI）分析实现。
因此，蚂蚁金融的3-1-0模式：三秒钟达成信用决定;一秒钟转账;零人为干预。今天，Big Tech进军金融市场有可能破坏全球金融。欧洲2018年的“开放式银行业”监管让银行家感到担忧 – 科技集团将挑选出最好的业务部门。
银行处于劣势，因为面对不平衡的监管，它们面临着激烈的竞争。亚马逊在其平台上提供支付服务和贷款; Facebook正在保护电子货币许可证。
阿里巴巴和腾讯在中国5.5万亿美元的支付行业占据主导地位。事实上，正如我所看到的那样，无现金社会已经到了中国。甚至到目前为止，乞丐显示微信代码以电子方式接收讲义。
支付宝和微信现已跨境，与Paytm India，True Money Thailand和bKash Bangladesh合作。他们接触到世界上没有银行账户和无法银行账户的人。
Fintech
中国如今处于全球金融科技创新的前沿。值得赞扬的是，中国的活动是市场驱动的。它现在正在进行全球合作以促进相互学习。
中国金融科技的成熟技术帮助许多国家开发符合当地文化，技术和政策的数字支付系统。在此过程中，他们通常可以为监管机构提供平衡创新和风险的经验。在金融监管方面：新加坡为金融科技发展提供整体计划;英国，泰国和马来西亚的监管沙箱计划允许对创新的金融产品和服务进行试验。
通过实施“一带一路”倡议，中国正在全球领先数字金融机构，以促进全球可持续发展。它通过对大数据，人工智能和区块链等技术的探索，使中小型银行能够覆盖更广泛的小型和微型企业和农民。
FI的本质是全面提升弱小企业和个人生存，发展甚至促进创新的能力。在我看来，数字世界要求政府处于最佳状态，只要在那里协助，而不是领导。到目前为止，金融科技在提高互联性方面的成功基于业务可持续性。政府可以通过帮助他们规范自己的商业模式来保障金融科技公司的健康发展，从而改善监管框架。
此外，金融科技初创企业正在竞相成为全球资金转移的全球顶级应用，例如： WorldRemit和TransferWise都成功破坏了转移行业。此外，他们今天的全球电子钱包极大地促进了个人和小企业的支付。
使用区块链技术，支付宝提供的实时跨境电子支付服务为金融互联开辟了新的可能性。如果不同国家的电子钱包可以联系在一起，它将极大地促进个人和小型和微型企业的跨境支付。它还承诺将包容性融资提升到更高水平，并为SWIFT的银行跨境支付服务提供补充。
在美国，面对Stripe，Social Finance和LendingClub的成功，金融科技公司现在可以申请特殊目的章程，直接与银行竞争贷款。此后，中国的金融科技已经扩大到破坏最后的边境按需保险。
发生了什么？
企业和消费者普遍认为马来西亚银行已经落后。
为什么这样？据普华永道称，2018年82％的马来西亚金融机构将金融科技视为对其业务的威胁; 22％的受访者认为，他们可能会将超过20％的收入损失给金融科技公司。因此，推回。
然而，监管机构（包括国家银行）正在积极倡导金融科技成为推动数字化保持竞争力的国家倡议的一个组成部分。实际上，到目前为止，移动支付正在引领潮流。消费者准备就绪？ 2018年智能手机普及率：88％;优先使用现金卡：增加16％;支票使用下跌18％;借记卡渗透率：144％。
国家银行数据显示，电子支付继续保持两位数增长 – 手机银行使用率增加：44％;网上银行：50％。
尽管如此，央行认为数字创新是促进金融服务更多获取和负责任使用的重要推动因素。为此，Fintech Regulatory Sandbox（沙箱）继续确保监管仍然对创新做出响应。 2018年，该银行向沙箱引入了专门的主题轨道，以便为高影响力的创新提供更具针对性和效率的测试方法。
在促进开放应用程序接口（OAPI）的采用方面取得了进一步进展，以鼓励健康的竞争并提高质量和效率。虽然迄今为止的重点主要是促进通过OAPI进行访问，但在允许第三方访问更广泛的财务数据以及保护消费者的安全措施方面，仍有许多工作要做。
为了进一步促进包容性金融体系，中央银行还与联合国资本发展基金（UNCDF）和马来西亚数字经济公司合作，启动了数字创新中心（创新中心）和包容性金融科技加速器计划（加速器计划）。创新中心主要旨在满足低收入者的需求，重点是使服务提供商（包括金融科技初创企业）能够利用技术促进包容性融资。
创新中心旨在建立一个创新开发者社区。预计参与的服务提供商将受益于通过创新中心产生的思想和市场研究的交叉，特别是为了更好地定制他们的产品和服务，以满足欠银行账户的需求。加速器计划旨在解决马来西亚境内特定的FI痛点，包括四个关键领域：支出，储蓄，借款和财务规划。该计划的第一个系列由世界银行和资发基金于2018年12月联合举办。
为弥合脱节差距，马来西亚金融科技协会主席Mohammad Ridzuan Abdul Aziz决心重新加倍与金融机构的合作，以充分满足消费者的期望，并“探索新的商机，与金融科技公司合作创造新的收入来源” 。
最重要的是，据报道，一些金融科技公司已经开始重新命名为regtech（监管技术），旨在通过指出金融科技可以解决的立法来说服银行他们的产品和服务是不可或缺的。尽管如此，大多数消费者仍然指出，零售银行业务的无缝性和便利性的影响尚未得到充分和广泛的感受：旧的方式确实很难实现。
现金使用仍然普遍，2018年现金与GDP的比率为6.6％（2014年为6.1％）。然而，国家银行确保获得金融服务的机会仍然很高，甚至在全国各地都有接入点，几乎可以获得全面的金融服务。 FI的指标确实表明金融产品的使用有所改善，并且更多地使用数字渠道来进行金融交易。
这些发展进一步促进了更多的金融机构，这不仅涉及获取，而且还涉及负责任地使用金融服务以改善社会福祉。
Insuretech
金融科技初创企业已开始关注保险业，声称从制定政策到提出索赔，消费者无需与任何人交谈。事实上，为了确保个人财产，保险公司提供了一种新型的保险，可以通过轻扫智能手机来打开和关闭。
此外，该行业已成为众所周知的另类产品，例如，加班工作和交通拥堵，甚至是中秋月球保险，如果云遮挡月亮（当一瞥它提供了很多好运时）提供补偿。其他insuretech产品包括停车票甚至爱情的政策。
那我们要做什么
金融包容性（FI）已成为金融科技的主要受益者。几乎在不经意间，移动电话和移动互联网服务的普及使数亿人进入了正式系统。
“移动货币”（通过电话转移现金）已成为一种全球现象。 “Findex”（金融包容性指数）衡量金融机构的规模并跟踪解决这一问题的努力。现在看来，经济上被排除在外的人数正在快速减少，而且这一过程将进一步加速。
其中一个原因是移动电话和互联网渗透率的增长，即使是那些远离实体银行或ATM机的人也可以获得融资。
根据findex的统计，世界上没有银行账户的成年人中有78％的人用现金支付手机。此外，无银行账户现在被视为一个越来越有吸引力的商业市场。像Ant Financial和PayPal这样多元化的公司在扩大FI“使金融服务民主化”方面发挥了很大的作用。
然而，在商业方面，从事这一市场的不同企业之间出现了紧张关系：（a）银行嫉妒他们对正规金融的传统准垄断，并对“次级抵押贷款”市场的进一步风险冒险持谨慎态度; （b）移动网络运营商现在提供支付基础设施，这是最基本的财务包容性服务; （c）“金融科技”积极的金融科技初创企业现在充满了聪明的想法，有时甚至是贪婪; （d）越来越多的“平台”大型互联网公司锁定人们如何在网上消磨时间。
我相信所有这些比赛的获胜者都将是消费者，“特别是那些相对被排斥的人”。此外，面部识别技术的自动化和使用还增加了访问的便利性并降低了提供融资的成本，并使得以较小的金额进行交易变得有利可图。
穷人已经成为金字塔底层的商业机会，而不是糟糕的银行风险。新的数据以及更复杂的数据使用方式可以弥补信用记录的不足，并首次提供无银行账户和无法银行的融资渠道。
世界上大约四分之一的人口仍处于经济贫困状态。 Fintech和移动电话将有助于改变所有这些 – 而且速度很快。
前银行家，哈佛受过教育的经济学家和英国特许科学家，Tan Sri Lin See-Yan是“动荡时代的全球经济”（Wiley，2015）和“尝试时代的动荡”（Pearson，2017）的作者。反馈是最受欢迎的。
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