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| 一位亚洲马来杂货店老板为她的顾客计算商品的价格。 马来西亚的伊斯兰金融科技行业专注于服务于服务不足的银行部门，例如中小型企业。 |
| 资料来源：埃德温·谭通过盖蒂图片社 |
在来自当地大型银行的竞争以及缺乏资金和产品供应的情况下，马来西亚的伊斯兰金融科技公司在蓬勃发展的伊斯兰金融市场上进展缓慢。
据估计，这个东南亚国家新兴的伊斯兰金融科技行业在 2021 年产生了约 30 亿美元的交易量。据中央统计局称，这只是当地伊斯兰金融业的一小部分，该行业在 2021 年底报告的资产超过 2720 亿美元。银行数据。
伊斯兰金融资产也占马来西亚银行总资产的 35.5%。
“马来西亚金融科技公司通常服务于利基、服务不足的市场，例如 [small and medium-sized enterprises]、小额信贷机构和 B40 [the bottom 40% of income earners] S&P Global Ratings 副总监 Nikita Anand 表示，“因此，与马来西亚的伊斯兰银行相比，他们的目标市场相对较小。”
行业专家表示，其中许多金融科技公司也难以吸引超过几亿美元的融资。
马来西亚著名的金融科技公司包括众筹平台 Ethis Ventures、点对点小额融资初创公司 MicroLEAP PLT 和投资平台 Wahed。
伊斯兰金融是全球金融中一个快速增长的部分，为全球 18 亿穆斯林人口提供服务。 伊斯兰金融科技公司提供符合伊斯兰教法的技术型金融服务， 禁止收取利息、对从酒精和赌博等违禁产品中获利的企业进行投资、从债务中获利以及要求投资以实物资产为后盾。
激烈的竞争
马来西亚的金融服务领域由马来亚银行回教有限公司、联昌回教银行有限公司和兴业回教银行有限公司等回教银行主导，它们是拥有庞大资源和庞大客户群的大型银行集团的一部分。
全球前 20 家伊斯兰银行中有 6 家总部位于马来西亚——马来亚伊斯兰银行、联昌国际伊斯兰银行、马来西亚人民银行有限公司、兴业银行伊斯兰银行、马来西亚伊斯兰银行有限公司和大众伊斯兰银行有限公司。 这 亚洲银行家的 2021 年 100 家最大的伊斯兰银行和金融控股公司排名。
这些银行 Anand 说，与金融科技公司相比，他们提供更全面的数字服务，并且他们的移动银行平台采用更先进的技术运行。 “我们相信这些因素将使它们的增长和市场份额大大高于金融科技公司。”
该国还拥有高度银行化的人口 — 根据 2018 年中央银行的最新调查数据，大约 92% 的普通民众拥有银行账户。
根据 5 月发布的《2021 年全球伊斯兰金融科技报告》，尽管来自银行的激烈竞争，但马来西亚的伊斯兰金融科技行业预计到 2025 年将以 23% 的复合年增长率增长至 85 亿美元。 报告称：“马来西亚为伊斯兰金融科技公司在进入其他穆斯林占多数的国家之前推出其产品提供了完美的平台，”并指出政府在为伊斯兰金融和数字化提供支持方面发挥了重要作用。
还没有独角兽
东南亚是金融科技发展的沃土，因为 COVID-19 大流行鼓励了数字金融服务的大规模需求和采用。
在马来西亚，负责发展国家数字经济的机构马来西亚数字经济公司在最近与监管机构、金融机构和其他利益相关者的合作中推出了多项措施。
其中一项举措是数字金融包容性，旨在提高收入最低的 40% 和微型中小企业的客户对金融服务的了解。 此次合作与 11 家金融科技公司合作，从三个主要产品（主要是小额融资、小额投资和小额保险）中吸引了 2,300 名用户。
中央银行和中央银行之间也有合作计划 马来西亚数字经济 公司 通过提供法律和合规、商业模式和技术援助，帮助本地和国际金融科技公司开发产品和服务。
然而，与印度尼西亚、菲律宾和越南等区域邻国相比，该国还没有一家金融科技独角兽或一家价值超过 10 亿美元的初创公司，所有这些国家都至少开发了一家价值超过 10 亿美元的初创公司。
根据标准普尔全球市场情报公司的数据，2021 年东南亚的金融科技初创公司在 217 笔交易中净赚 47 亿美元，高于上一年的 118 笔交易的 11.3 亿美元。
根据《2021 年东盟金融科技：数字化起飞》报告，在马来西亚，金融科技初创公司在 2021 年前九个月的 16 轮融资中筹集了 1.169 亿美元，其中支付公司完成了其中五轮融资，其中包括电子货币公司 BigPay 的 1 亿美元交易。大华银行，2021 年 11 月发布。
资金挑战
有限的资金仍然是该国伊斯兰金融科技实体发展的主要障碍。
这个东南亚国家试图将自己打造为伊斯兰金融的国际中心，但要赶上阿联酋和沙特阿拉伯等其他领导人，这些国家已迅速部署资本以吸引金融科技，但仍有一段路要走数字投资平台 Wahed Invest 的高级副总裁 Syakir Hashim 说。
该平台拥有沙特阿美创业中心的风险投资部门 Wa’ed Ventures 等投资者，允许用户投资符合伊斯兰教法的股票、商品和伊斯兰债券的投资组合。
哈希姆说，伊斯兰金融部门仍在努力扩大其产品规模。 哈希姆补充说，大多数风险投资家都位于美国、英国或新加坡等非穆斯林国家，伊斯兰金融在这些国家的影响力并不大。
“不幸的是，伊斯兰金融在这些市场中并不庞大。 因此，对技术感兴趣的人不会接触到这个金融世界，”哈希姆说。
因此，马来西亚还没有看到伊斯兰金融科技公司超过亿美元的融资轮次。 然而，根据马来西亚证券委员会的数据，到 2021 年，伊斯兰资本市场占该国资本市场的 65.40%。
产品匮乏
软件公司 Silverlake Axis 的伊斯兰银行业务首席执行官 Othman Abdullah 表示，伊斯兰金融科技公司也主要专注于交易量较低的消费市场，并不提供全方位的服务和产品。
阿卜杜拉说，增长潜力是存在的。 例如，可以利用技术来有效地管理 waqaf 或自愿慈善捐款的收集和分配，以及 zakat，这是所有符合条件的穆斯林每年向慈善事业捐赠一定比例财富的伊斯兰宗教义务。 阿卜杜拉说，这为伊斯兰金融科技参与者提供了一个提出符合伊斯兰教法的解决方案的机会。
根据《2021 年全球伊斯兰金融科技报告》，在东南亚，62 家伊斯兰金融科技公司中的大多数都参与了股权众筹、存贷款和另类金融。
阿卜杜拉补充说，公司还需要通过与当地和国际伊斯兰金融机构合作来扩大其覆盖范围。
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