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4月底，马来西亚央行授予 五张数字银行牌照 在收到 29 名候选人的申请后。 该公告推迟了一个月，为马来西亚的数字金融生态系统在未来几年的样子提供了一些清晰的信息。 而且没有太多惊喜。 可行的数字银行需要两件事：庞大的现有用户群和大量资金。 新加坡套 2020年的先例 当 Sea Limited 的子公司以及 Singtel 和 Grab 之间的合作伙伴关系获得完整的数字银行牌照时。
Sea 最初是一家在线游戏巨头，利用其庞大的用户群在纽约证券交易所成功上市，并已涉足零售等其他电子商务活动。 尽管最近几个月该股票已回落，但在大流行期间 用户增长爆炸式增长 这将公司的估值推高了。 Grab 是一款无处不在的叫车和送货应用程序，而新加坡电信是新加坡的蓝筹股，在该地区的电信行业占据主导地位。 总而言之，他们拥有大量用户并获得资金，这意味着他们有能力在数字银行领域开辟新领域。
因此，Sea（将马来西亚企业集团 YTL 纳入其中）以及 Singtel-Grab（将亿万富翁郭鹤年作为合伙人）也获得了马来西亚的数字银行牌照也就不足为奇了。 与 RHB 银行合作的移动支付系统 Boost 也获得了许可证。 Boost 是马来西亚电信巨头 Axiata 的子公司。 许可证还授予了一个由 KAF 投资银行支持的团体以及一个包括 AEON Financial Services 和金融科技公司 MoneyLion 的财团。
这里的逻辑很明确：拥有大量现有移动、游戏、交付、零售和在线支付客户的公司正在与财力雄厚的合作伙伴合作，为其用户群提供更广泛的金融服务。 通过像应用程序这样的数字界面将所有这些服务捆绑在一起的便利性预计将使它们比现有的实体银行更具优势。 从这个意义上说，马来西亚对数字银行牌照的授予与新加坡非常接近，同时也确保了像亚通这样的本地公司和像郭氏兄弟这样的大亨能够发挥作用。
然而，新加坡迄今为止在数字银行方面的经验也表明，破解这一领域可能非常具有挑战性。 在 2020 年新加坡金融管理局授予数字银行牌照的四家公司中，只有 一个正在营业 在撰写本文时。 与此同时，自 2021 年底在纳斯达克上市以来，Grab 的股票一直遭受重创，这表明投资者尚未相信其数字银行业务的雄心，无论是在新加坡还是马来西亚，都足以弥补其其他亏损业务。
还有一个问题是数字银行为金融系统增加了什么价值。 在我看来，他们相对于传统银行业务的最大优势是将金融服务的使用范围扩大到没有银行账户的人。 在马来西亚，大约 15% 的人口没有银行账户，通常在农村或欠发达地区。 这是数字银行可能产生最大影响的地方，而 29 申请人投标 因为许可证似乎瞄准了这个利基市场。
我很想知道他们中的任何一个是否会晋级，但许可证主要发给了更传统的接受者：科技独角兽和电信巨头以及他们的企业集团和银行合作伙伴。 这在一定程度上是有道理的，因为这些客户群可能比专注于提供农村信贷的数字银行更有利可图，但它确实给了我们一些关于东南亚数字银行格局所采取的优先事项的暗示形状。
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