马来西亚中央银行马来西亚国家银行正准备向 29 名申请人颁发多达五个数字银行牌照。 （马来西亚金融科技新闻的 Vincent Fong 有一个 全面细分 每个人都在跑步）。 该公告预计在 3 月发布，将使马来西亚成为东盟第二个颁发此类许可证的国家。 2020 年 12 月，新加坡金融管理局 (MAS) 选择了四个中标 来自 14 名申请者。 那么，谁将获得马来西亚执照？
我对未来或中央银行的决策过程没有特别的见解。 但是，我们可以根据 MAS 在新加坡所做的事情，以及数字银行的总体目的是什么，从知情的角度来看待候选人的领域。 在新加坡，一家在纽约证券交易所 (Sea) 上市的本土科技初创公司以及另一家大型初创公司与新加坡最大的电信公司 (Grab 和 Singtel) 之间的合作伙伴获得了两个完整的数字银行牌照。 .
数字银行的关键是市场渗透，因为这些新参与者将与拥有大量现有客户群的老牌企业竞争。 数字银行从一开始就需要拥有自己广泛的客户群，一个将银行业务视为附加服务的用户群。 Grab 和 Singtel 之间的合作在这方面非常有意义，因为新加坡的大多数人都使用 Singtel 作为他们的移动提供商，而且几乎每个人都已经在他们的手机上下载了 Grab。
Singtel 和 Grab 再次联手争取马来西亚数字银行牌照。 尽管他们是领先的竞争者，但他们的成功并非已成定局。 新加坡电信在马来西亚的市场主导地位与其他地方不同。 它将是 与亚通竞争，一家大型电信控股公司，与马来西亚最大的银行之一 RBH 合作。 Axiata 通过其电子钱包公司 Boost，截至 2020 年已经拥有 880 万用户，其最大股东是主权财富基金 Khazanah Nasional Berhad。 这使它成为一个非常强大的竞争对手。
还有其他几位候选人得到了同样强大的政治或商业利益的支持。 拥有马来西亚信用局控股权的双威正与曼谷银行和一家与中国腾讯有关联的金融科技公司合作。 本地初创公司 BigPay 在亚航的支持下争夺牌照，亚航最近一直在寻求扩大其在金融服务行业的足迹。 据报道，Sea Group 刚刚在新加坡获得数字银行牌照，已与马来西亚企业集团 YTL Berhad 合作。
这些都是竞争性投标，领先的电子商务或科技公司以类似于我们在新加坡看到的方式与大银行或企业集团合作。 但马来西亚的数字银行生态系统还有一个额外的维度，即为没有银行账户的人或可能无法获得金融服务的人提供金融服务。 在新加坡，这并不是真正的考虑因素，在新加坡 根据世界银行 2017 年，98% 的 15 岁以上人口拥有银行账户。根据同一项调查，马来西亚的这一数字为 85%。
这意味着，虽然我们可以预期 Sea、Axiata 或 Grab 等一些通常的高飞嫌疑人将获得许可证，但中央银行也可能为针对低收入或无银行账户人群的组织保留一些许可证。 已经有一些这样的进入者，例如砂拉越和沙巴政府，它们已经成立了自己的独立财团来竞争许可证，目标是 扩大获得信贷的机会 在农村地区。 另一个有趣的配对是 Boustead Holdings 和国家合作社 Angkatan Koperasi Kebangsaan Malaysia Berhad。 他们的目标也是为合作社成员和社区其他服务不足的成员提供金融服务。 Boustead Holdings 的多数股权由武装部队养老基金拥有，该公司拥有一些 最近的财务困境.
电子商务和科技在东南亚蓬勃发展，而且只会变得更大。 我们现在开始看到一些支持这些快速增长的数字市场的底层基础设施正在形成。 马来西亚国家银行最终决定这些许可证的方式不仅会揭示哪些科技公司和企业集团在数字银行竞赛中处于领先地位，而且还会揭示这个新的数字生态系统如何被用来规范分配和访问金融服务和信贷。
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