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本文是马来西亚数字经济公司（MDEC）赞助的系列文章的一部分。
金融科技初创企业的监管要求有时可能会非常具有挑战性，以至于即使有希望的平台也可能在市场测试之前被搁置。但是，对于更具持久性的初创公司而言并非如此，它们通常会在全球范围内搜寻具有更人性化法规的司法管辖区，并且理想情况下会提供帮助，以帮助他们克服看似国际化和国际化的迷宫国内法规。
同时，随着金融科技的创新和颠覆性，监管机构也面临着跟上变革步伐的挑战。对于想要吸引金融科技并支持其经济数字化的国家而言，监管机构必须灵活并愿意修改立法以使该行业逐步发展。
在全球范围内，过去几年出现了两种方法：革命性的和进化性的。
革命性的方法通过监管测试来强调创新。随着金融科技的发展与他们互动；以及基于事实和数据的广泛试验。
进化方法将金融科技与传统金融机构一样对待，并制定法规以迎合金融科技的破坏性性质。
在马来西亚，通常将两种方法结合起来。
用户友好的方法
马来西亚在努力实现经济数字化并成为亚洲新兴的金融科技中心（特别是伊斯兰金融科技中心）的过程中，选择了一种更具革命性的方式，以适应革命性方法。该国的两个金融监管机构，马来西亚中央银行（BNM）–中央银行和马来西亚证券委员会（SC）密切合作，以营造有利的监管环境。他们还与 马来西亚数字经济公司（MDEC）为金融科技初创企业提供便利 进入市场并吸引投资者，以建立成熟的金融科技生态系统，这将有助于马来西亚成为数字东盟心脏地带的潜力。
创造繁荣的金融科技环境的三项举措包括：
2015年，SC发起了其金融科技社区联盟（aFINity）计划。 “这是第一个接触金融科技社区的数字计划。从对等（P2P）到机器人咨询，我们有很多参与者……每当我们起草一个新的框架（如P2P）时，我们都会使用aFINity作为一个反馈委员会，以进行反馈并获取意见，因此推出，很适合目标。” SC副总裁Azrina Azmel说 超级计算机 2020年金融技术大会，于2020年10月举行。
该计划吸引了超过431个注册人，并在金融科技生态系统内参与了675个项目。此外，在整个COVID-19大流行中都显示出持续参与。 Azrina补充说：“尽管行动控制受到限制，我们仍然能够进行100多次参与，并响应了数字社区中仍在增长的兴趣。”
2016年，BNM推出了其金融科技监管沙箱框架，该框架可用于在实际环境中试验金融科技解决方案。它的关键要求是改善金融服务的可访问性，效率，安全性和质量；管理风险；并解决差距并为马来西亚经济中的融资和投资创造新的机会。
“引入沙盒是因为有些金融科技模型不适合BNM内的特定监管框架。它是一个孵化平台，可让BNM引导这些初创企业使用12个月，以符合BNM管理的法律，法规或标准；或让失败的初创企业实现业务多元化。”吉隆坡ZICO律师事务所合伙人乔汉森（Jonathan Lim Hon Kiat）说。在下面 金融科技助推器计划 由MDEC和BNM领导的ZICO还是自愿提供法律和合规事务专业知识的六家法律和咨询公司之一。
MDEC的Fintech Booster计划于2020年8月推出，以使数字化金融科技公司具有法律，法规遵从，法规和其他要求，例如协助他们采用基于风险的方法，其中包括了解金融犯罪和客户的数字化入职。该计划的研讨会还吸引了伊斯兰教义学者，以确保伊斯兰金融科技平台符合伊斯兰金融的道德和原则。 “这很重要，因为监管机构希望确保使用数字应用程序的合同符合伊斯兰教法，” ZICO伊斯兰教法总监Aida Othman说。
证监会还向伊斯兰金融科技风险投资商Ethis Ventures颁发了首个伊斯兰金融科技众筹许可证，而2020年中，证监会的伊斯兰教法顾问委员会允许通过注册的数字资产交易所使用数字货币和数字代币进行投资和贸易（ DAX）。这将刺激不同资产类别的产品创新和开发，并吸引更广泛的参与和投资渠道进行符合伊斯兰教义的筹款活动。
“监管机构正在为伊斯兰金融科技实施一个适当的生态系统，而MDEC实施了许多数字经济计划以促进伊斯兰金融科技生态系统。监管机构与MDEC合作，希望确保马来西亚在马来西亚及整个地区的伊斯兰金融领域取得进步。”
逐步方法
因此，在监管机构的支持下，MDEC已在马来西亚启用了26家伊斯兰金融科技公司和初创企业，这一数字超过了英国的19家，阿联酋的16家，印度尼西亚的12家和美国的10家金融科技服务提供商（根据2020年） 报告 伊斯兰金融科技新闻（IFN）。
同时，马来西亚监管机构正在采用渐进的方式来批准新的金融运营商和技术，这避免了任何重大绊脚石都阻碍了监管机构全面开放市场之前的发展。例如，在数字资产中，SC仅许可了四个运营商进行交易。 “我们不想引入50种资产，因此我们将采取逐步的方式，”最近SCXSC活动期间，SC的助理总经理Chan Zhong Yang说。
金融科技公司对此方法表示欢迎。 “这是因为马来西亚不想像中国那样大规模的P2P失败，那里的在线P2P贷款变得疯狂，有6,000名玩家崩溃。通过限制数量并同时允许增长，马来西亚走上了正确的道路。” microLEAP首席执行官Tunku Danny Nasaifuddin Mudzaffar表示。microLEAP是SC许可的符合伊斯兰教法的P2P小额贷款平台。
一个公平竞争的环境
“就市场进入动态而言，马来西亚在向外国参与者颁发许可证方面具有选择性。这是因为他们必须具有适当的能力和对当地市场的了解。” Chan说。
尽管如此，标准委正在努力为国内外金融科技公司创造一个公平的竞争环境。 “本地或外国公司之间没有偏见。我们着眼于竞争力，以及它们可以带给市场什么。我们正在寻找潜在的外国公司，并且我们鼓励本地金融科技公司进行创新并增加价值。” SC数字战略与创新执行总监Chin Wei Min最近在SCXSC 2020上表示。
几家外国公司选择了马来西亚开展业务，其中包括一家名为伊斯兰市场的英国初创公司，这是一个市场情报平台，该平台已于2020年在马来西亚首都建立了基地。总部位于纽约的Wahed是一家道德投资金融科技公司，作为其全球扩张计划的一部分，将于2019年进入本地市场。
全球拓展
马来西亚监管机构和MDEC的全球影响力加深了人们对跨境金融科技市场需求的理解。这导致了 SC签署协议 与主要的金融监管机构合作，以发展金融科技创新，包括迪拜金融服务管理局，香港证券及期货事务监察委员会和新加坡金融管理局。
监管机构还协助金融科技服务提供商遵守国际法规，例如反洗钱规则，包括电子“了解您的客户”（e-KYC）要求。 Chin解释说：“我们所有的金融科技运营商，无论是股权众筹（ECF）平台还是P2P都必须进行e-KYC，这同样适用于所有运营商。”
随着更多服务的数字化，数据隐私问题也得到了解决，其立法可能会进行修订，以符合欧盟的《通用数据保护条例》（GDPR）。 Chin说：“为此，马来西亚正在考虑通过个人数据保护部门实施其中一些原则。”
随着马来西亚推动伊斯兰金融科技的推出以改善金融包容性和刺激经济增长，监管机构仍准备协助金融科技公司进入新市场。 Chin说：“金融科技公司的参与者可以敲开SC的门，欢迎与我们进行对话。”
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