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中小型企业（SME）感到遗憾，尽管它们在创造就业机会和为该国经济做出贡献方面发挥着至关重要的作用，但他们仍然无法获得金融援助，尤其是来自银行的金融援助。但这将改变。
11月13日，住房和地方政府部宣布，在已经运营的4,572家传统持牌玩家的基础上，批准了八家新的在线放贷者的许可。该部负责放贷业务，该部门表示，将来会发行更多在线放贷许可证。
这些在线放贷者将目光投向了中小企业领域，承诺提供抵押品有限的快速简便贷款。八家获得在线贷款许可的公司是GHL Payments Sdn Bhd，BigPay Later Sdn Bhd，Axiata Digital Capital Sdn Bhd，Grabfin Operations（Malaysia）Sdn Bhd，Presto Credit Sdn Bhd，JCL Credit Leasing Sdn Bhd，Fortune Tree Capital Sdn Bhd和Hoop Fintech Sdn Bhd。
值得注意的是，其中有四家归上市公司所有。 GHL Payments是支付系统提供商GHL Systems Bhd的全资子公司，而BigPay是AirAsia Group Bhd的金融技术（金融科技）部门。
Axiata Digital是电信巨头Axiata Group Bhd的全资子公司，而Presto Credit是数字服务生活方式提供商PUC Bhd的全资子公司。同时，Grabfin由The Edge Media Group董事长Datuk Tong Kooi拥有60％的股份。根据马来西亚公司委员会（SSM）的数据，Ong由Grab Financial Services Asia Inc（Grab Financial Services Asia Inc）出资，后者是网约车巨头Grab的金融科技部门。
SSM数据还显示，JCL信贷租赁由日本信贷租赁公司Business Partner Co Ltd全资拥有，Go Maximont Sdn Bhd是财富树资本的最大股东，拥有72.28％的股份，其次是Paragon Point Sdn Bhd（14.4％ ），马来西亚GoodKredit首席执行官Cheok Tuan Oon（7.56％），GoodApps Inc（3.6％）和财富树资本董事Derrick Ng Keng Lin（2.16％）。 Hoop Fintech由其董事Choong Yong Pang控股。
据GHL系统集团首席执行官Danny Leong称，鉴于Covid-19大流行引起的现金流紧缩，对微型，中小型企业（MSME）和个人的融资需求已经增加。 “尽管有大量（现有）持牌贷方以及传统金融机构，但MSME细分市场仍然服务不足。这为像GHL这样的公司提供了机会，他们对这一细分市场的看法不同，尤其是在使用技术来管理入职和风险评估时。”
BigPay在11月18日的声明中表示，它正在关注收入最低的40％（B40）和中等收入的40％（M40）收入群体的借款人。它旨在从明年年初开始通过其移动应用程序以“负担得起的利率”向小型企业，企业家和个人提供贷款。
低成本航空公司亚航金融技术部门亚航数字总裁亚里安·奥马尔（Aireen Omar）乐观地认为，该集团的业务如BigPay和airasia.com超级应用程序将在2021年实现收支平衡，并在2022年实现盈利。
虽然新的在线金融产品有可能使银行和放贷人动摇，但行业专家和银行分析师并不认为这种发展对中国银行业前景构成重大威胁，因为它们各自吸引着不同的目标市场。例如，鉴于与这些部门的贷款相关的高风险，MSME和B40并不是银行关注的重点。
普华永道马来西亚金融服务保证合作伙伴Kelvin Lee表示，银行不太可能过度担心这种正在借贷领域发展的新型参与者。 “我不这样认为，因为归根结底，如果您考虑放贷业务的运作方式，那么他们可以放贷的金额将受到他们拥有的资金的限制。因此，这实际上取决于他们的资金来源和规模。
他告诉《 The Edge》说：“他们可以借出的贷款数量或贷款的增长将受到这些公司拥有多少内部资本的限制，因为与银行不同，它们不能从公众那里吸收存款，”他建议说这些公司提供的贷款将相对较少。
李说，放贷人补充了金融服务领域的产品。放债人一直在那里。现在唯一的区别是他们可以数字化开展业务。”
PUC董事总经理兼首席执行官张家Che对此表示赞同。 “凭借Presto Credit的利基小额贷款产品，我们不会与大多数放款人直接竞争。我们的财务援助仅用于购买Presto内部的有形产品和服务。”他说。
“这确保了所支付的资金仅用于合法目的，所有交易都以数字方式记录下来，并在必要时可供审核。由于Presto服务的现有规模，这种定位很难轻易复制。
“ Presto Credit的目标客户是那些希望花钱购买家用必需品的消费者，例如家用电器，家庭办公设备，杂货和相关产品。我们还将扩展产品范围，以帮助希望将其业务数字化的中小企业在我们的数字生态系统中运营。”
Presto Credit的小额贷款计划使消费者能够在Presto生态系统中随时随地获得小额贷款批准。所提供的信贷将分配到Presto帐户中，并且只能在Presto生态系统内使用，以购买多种类别的产品和服务，包括日常必需品，如杂货，食品配送和家庭必需品。
但是前面还有障碍。尽管住房和地方政府部去年努力将持牌放贷人更名为“社区信贷公司”，但许多人仍将放贷人与高利贷者或“阿隆”联系在一起。最近有关印度禁止在中国使用移动贷款应用程序的报道无济于事。
据报道，住房和地方政府部长祖拉伊达·卡马鲁丁（Zuraida Kamaruddin）表示，尽管持牌放债人的表现良好，但这种负面看法已使个人或小商人避开从他们那里获得贷款。
考虑到马来西亚的家庭债务对国内生产总值的比率很高，截至6月底，这一数字高达87.5％，一些批评家还担心在线放贷者的出现。
马来西亚回教银行首席经济学家Mohd Afzanizam Abdul Rashid表示，从获得融资的角度来看，此类参与者的出现是积极的，因为它为准借款人提供了更多选择以满足其融资需求。但是，他指出，与1950年代以来一直存在的放债人相比，银行仍然具有优势。
首先，马来西亚国家银行在其业务的几乎每个方面（资本，流动性和风险管理）都受到银行的严格监管，因此将能够承受现在这样的困难时期。此外，客户可以就银行的任何虐待向中央银行投诉。
“从这个意义上说，如果债务人是银行的客户，那么债务水平较高的家庭（抵押，汽车融资，信用卡，个人融资等）将得到更好的保护。从我们的角度来看，客户将最终决定是否向银行或放债人借款。财务知识是客户做出正确决策的关键因素。”他告诉The Edge。
同时，在线放贷者比传统的放贷者更具优势，因为客户将能够更快地从他们那里获得贷款。根据旧的准则，客户必须在贷款人的前提下亲自出面。
GHL Systems的Leong解释说：“数字贷款指南将使使用技术的借款人能够更快地入职，这不同于现有贷方的传统贷款流程应用。我们现在可以在几分钟之内提供这项服务。”
“我们想要 [licensed moneylenders] 迎合中小企业。例如， [entrepreneurs] 想要借一点钱，例如500令吉来开办一家椰浆饭小生意……他们不能为此去银行， [but] 他们可以去信贷社区公司。”祖拉伊达在11月13日发布的该部在线贷款指南中说。
她指出，在马来西亚的4,572家传统持照放贷人中，大部分在沙巴（约1,600家），其次是雪兰莪（893）和吉隆坡（561）。
Axiata的数字服务部门Axiata Digital旗下的数字金融公司Aspirasi的执行董事Sheyantha Abeykoon指出，马来西亚98％的注册业务来自MSME部门，是经济活动的重要推动力。根据马来西亚统计局的数据，中小型企业去年占国民收入的比重为38.9％，而2018年为38.3％。预计今年这一数字将增长到41％。
“即使在最好的时期，他们也难以产生足够的资金来支持其业务。根据财政部发布的《 2019/20年经济报告》，70％的MSME在内部通过个人储蓄或从朋友和家人获得融资需求，因为由于抵押品不足和文件不足，他们无法获得任何经济援助， “ 他说。
“最近，在大流行和经济活动普遍放缓的影响下，该行业受到了打击。因此，以创新的数字技术支持他们的需求至关重要。”
Sheyantha说，Aspirasi提供了一个三分钟的快速在线流程，所需抵押品很少。 “如果获得批准，资金将在48小时内存入申请人的帐户。该平台还提供小额保险计划，以进一步保护MSME和个人 [so they can] 在意外情况下重新站起来。”
他补充说，自2019年以来，该平台已支付了超过1.9亿令吉。
Sheyantha说，提供贷款的能力是Axiata Group进入金融科技和更广泛的数字生态系统的七年历程的一部分，因为它认为有必要在其数字未来中进行投资，以促进业务的增长和可持续性。
竞争者都在申请数字银行牌照
有趣的是，八家在线放债人中有几家可能会申请数字银行许可证。 Grab，BigPay，Axiata Group，GHL Systems和PUC此前表示，他们渴望申请此类许可。一旦Negara银行在今年年底发布指南，就有望在明年初开放最多五个数字银行许可证的应用程序。
普华永道的李表示，这将与香港和新加坡等其他市场的许多技术和金融科技参与者在获得数字银行许可之前所采取的路线一致。
“由于受Negara银行监管，因此很难获得数字银行许可证。如果有可用的放贷许可证，他们将首先申请。如果他们能够成功开展在线放贷业务，那么如果他们最终决定申请数字银行牌照，它将加强与监管机构的联系。”
在马来西亚，数字银行（即那些没有实体店的银行）仅专注于当前贷方服务不足或没有服务的细分市场。
GHL Systems的Leong表示，其借贷业务尚处于起步阶段，但这是增值服务的自然演变，它打算为其现有和新的付款商人群提供服务。这将包括小额信贷，小额保险和小额财富管理，以及其他数字服务。
“我们的优势之一是，我们拥有一个现有的客户基础，即我们正在使用我们的支付服务的MSME商家基础。鉴于业务上的熟悉程度，这将使我们能够量身定制“正确的”类型的融资，以满足小额借款人的需求。”他补充道。
除马来西亚外，GHL集团还获得泰国和菲律宾当局的类似许可，可在这些国家提供贷款。 “ GHL Systems于2019年底在马来西亚和泰国试行小额贷款，但由于Covid-19，放慢了放贷速度。但是，我们将很快恢复贷款活动。菲律宾GHL将在2020年底开始提供贷款。”
PUC的Cheong说，就小额贷款服务而言，目前它的重点是马来西亚。 “但是我们正在探索创新解决方案的创建，以扩展和扩展我们的Presto平台，以通过包括中国，泰国，越南和印度尼西亚在内的合作伙伴在区域市场提供服务。”
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